PRIMA
FINANCIADA
MERCADOS AVANZADOS
Estrategias de planificación patrimonial para clientes de alto valor. Una guía para asesores de JRC Smart Financial Group.
CONTENIDO
01   Introducción al financiamiento de primas
02   Por qué elegir esta estrategia
03   Requisitos del cliente y del diseño
04   Proceso de presentación de casos
05   Preguntas frecuentes
USO EXCLUSIVO PARA ASESORES  ·  NO DESTINADO AL PÚBLICO GENERAL
SMART FINANCIAL GROUP
01 · INTRODUCCIÓN
CONCEPTO
¿Qué es el financiamiento de primas?
Es una estrategia utilizada por personas de alto poder adquisitivo y dueños de negocios para cubrir las primas de pólizas de seguro de vida de montos elevados. En vez de usar flujo de efectivo o activos propios, el cliente financia esas primas a través de una institución bancaria, preservando su liquidez e inversiones.
Está diseñada para quienes tienen una necesidad genuina de seguro de vida permanente y, además, el perfil patrimonial adecuado para asumir el apalancamiento que implica un préstamo de este tipo.
¿Cómo funciona?
1
Periodo de financiamientoEl banco otorga el préstamo, el cliente paga la prima, la aseguradora emite la póliza y esta se cede en garantía.
2
Durante el financiamientoEl cliente paga los intereses del préstamo o realiza una contribución anual fija, según el diseño acordado.
3
Liquidación del préstamoEl préstamo se salda con el valor de la póliza, el beneficio por fallecimiento o fondos externos; luego se libera la cesión.
El banco financia la prima; la póliza sirve de garantía durante la vigencia del préstamo.
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01 · INTRODUCCIÓN
El financiamiento de primas NO es...
Antes de recomendar esta estrategia, es fundamental que tanto el asesor como el cliente tengan claro lo que el financiamiento de primas no representa.
No es seguro de vida gratuito Ningún programa que ofrezca, directa o indirectamente, la adquisición "gratuita" de seguro de vida constituye una estrategia legítima.
No es propiedad de terceros Tampoco se trata de arreglos donde inversionistas o extraños ajenos al asegurado sean dueños de la póliza.
JRC Smart Financial Group no participa en este tipo de arreglos.
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02 · VENTAJAS
ESTRATEGIA
¿Por qué elegir el financiamiento de primas?
Las personas de alto patrimonio suelen tener varias alternativas para cubrir su póliza. Aunque el cliente debe poder pagar la prima sin financiamiento, estas son razones frecuentes para optar por esta estrategia:
Límites de donaciónAyuda a planificar en torno a los límites de exención fiscal asociados a un fideicomiso irrevocable de seguro de vida.
Liquidez comprometidaEl flujo de caja puede estar invertido en el negocio u otras inversiones con mayor rendimiento que el costo del préstamo.
Activos significativosEl patrimonio puede estar en activos ilíquidos o de valor sentimental que el cliente prefiere no liquidar.
Menor costo inicialReduce el desembolso inicial o total frente a pagar la prima completa de bolsillo.
Flexibilidad de pagoPermite adaptar el plan de pagos a las necesidades de flujo de caja, dentro de los límites de la póliza.
Rendimiento potencialExiste la posibilidad de que el rendimiento dentro de la póliza supere la tasa de interés del préstamo.
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02 · VENTAJAS
Cada caso se estructura, supervisa y administra junto al asesor y su cliente.
PERFIL
¿Quién es un buen candidato?
Las personas mejor posicionadas para esta estrategia tienen una necesidad genuina de una suma elevada de seguro de vida y comprenden tanto el potencial como los riesgos del apalancamiento financiero.
Riesgos a considerar
Riesgo de rendimiento de la póliza, riesgo de tasa de interés del préstamo y riesgo relacionado con el colateral. Estos factores pueden generar costos adicionales y, en algunos casos, requerir que el cliente liquide activos o aporte garantías adicionales.
Cuando se estructura bien
Correctamente diseñado, supervisado y administrado, el financiamiento de primas puede representar ahorros importantes y ayudar al cliente a alcanzar sus objetivos de protección patrimonial.
Rango ideal: asegurados saludables de 25 a 55 años; se puede diseñar para clientes de hasta 70 años de edad de emisión.
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03 · REQUISITOS
LINEAMIENTOS
Requisitos del cliente y del diseño
JRC Smart Financial Group evalúa cada solicitud de manera individual. Estos son los lineamientos generales de referencia:
CriterioDescripción
Edad máxima de emisión70 años (no se permite retroactividad para reducir la edad)
Edad mínima18 años (no se financia a menores de edad)
Clasificación de riesgoEstándar o superior
Patrimonio e ingresosEvaluados caso por caso, conforme al monto de la póliza propuesta
Capacidad de pagoIngresos o ahorros suficientes para cubrir primas sin financiamiento, y garantías aceptables
Lineamientos generales de diseño
Sin MEC ni prima únicaGeneralmente no se permiten Contratos Dotales Modificados ni primas únicas.
Estrategia de salidaEl diseño debe mostrar salida del préstamo con los valores de la póliza antes de la expectativa de vida.
Contribución en efectivoPor lo general se solicita un aporte hacia la prima o hacia los intereses del préstamo.
Pruebas de estrésLas ilustraciones se someten a distintas tasas de interés y de rendimiento de la póliza.
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04 · PROCESO
MERCADOS AVANZADOS
Proceso de presentación de casos
El equipo de Mercados Avanzados revisa cada póliza de manera individual, con un proceso flexible y transparente:
1
Evaluación preliminarInformal médico o revisión preliminar de finanzas y diseño antes de la presentación formal.
2
Revisión integralEl caso avanza en paralelo por la validación de financiamiento y la suscripción médica y financiera.
3
Documentación completaEnviar cuanto antes formularios, requisitos, documentos bancarios e ilustraciones agiliza la aprobación.
Los casos se mantienen en espera de emisión hasta el pago de la prima financiada. En circunstancias especiales, contacte a Mercados Avanzados para evaluar la emisión previa al financiamiento.
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05 · PREGUNTAS FRECUENTES
FAQ
Preguntas frecuentes
¿Cualquier persona puede utilizar el financiamiento de primas?
No. Se requiere un patrimonio e ingresos significativos, así como tolerancia al riesgo. También existen límites de edad y salud que acotan el perfil de un buen candidato.
¿Cómo se liquida el préstamo?
Mediante una estrategia de salida definida: uso del valor en efectivo de la póliza, fondos externos (venta de un negocio u otros activos), o el beneficio por fallecimiento, entregando el remanente al beneficiario.
¿Qué productos se utilizan?
Cualquier producto permanente, excepto los variables. Los productos de vida universal indexada —individuales o de sobrevivencia— son los más utilizados.
¿Existen beneficios adicionales recomendados?
Los riders que reducen los cargos por rescate pueden mejorar el valor de rescate y disminuir la garantía adicional requerida por el prestamista.
¿Qué tipos de préstamo se utilizan?
Tasa fija o variable, plazos renovables o fijos, distintas fuentes de garantía, e intereses pagados por adelantado, en mora o acumulados. JRC Smart Financial Group no actúa como prestamista.
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JRC Smart Financial Group no se especializa en ningún prestamista o intermediario en particular. Nuestro equipo de Mercados Avanzados orienta a cada asesor para identificar la opción de financiamiento más adecuada para su cliente.

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